对内地居民来说，香港银行账户最常被拿来比较的就是这三家：汇丰 One、中银香港和 ZA Bank（众安银行）。三家都能开，但开户方式、月费规则和适合的人群差别很大：汇丰能内地先申请，中银胜在网点多、没有月费，ZA Bank 开户最快、但没有实体分行。本文把三家逐个讲清楚，再用一张总表横向对比，最后按不同场景给出推荐。
本文仅为信息整理，不构成任何金融建议。银行政策会随时调整，开户前请以各银行官网的最新要求为准。
一句话结论：三家分别适合谁
- 汇丰 One：人在内地、近期计划去一趟香港的人首选。内地就能先提交申请，90 天内赴港激活，不用去分行排队；想炒港美股也优先看它。
- 中银香港：常去香港、住大湾区、看重线下网点和内地联动的人首选。2019 年起就没有账户月费，内地中国银行网点多，见证开户和跨境联动都方便。
- ZA Bank（众安银行）：已经人在香港、想几分钟开个备用账户的人首选。App 开户最快、无实体分行，适合手机转账、日常消费和存钱收息，不适合当唯一主力账户。
还有一句先说在前面：三家都需要你至少去一次香港。汇丰可以先在内地提交申请，但激活必须人在香港；中银 App 开户和 ZA Bank 开户都要求开户时身处香港境内。所谓“足不出户开港卡”，对这三家来说是不存在的。
汇丰 One：内地先申请，90 天内赴港激活
汇丰 One 是汇丰香港面向普通客户的综合理财账户，也是目前对内地居民最友好的港卡，核心优势就一个：人还在内地就能先把申请交了。
开户流程
- 在内地下载 HSBC HK App，选择开立汇丰 One 账户。
- 用身份证加港澳通行证完成身份验证（两证有效期建议在 6 个月以上），做人脸识别，填写开户用途和税务资料，拿到申请参考编号。
- 审核通过后，90 天内前往香港，在香港打开 HSBC HK App，用参考编号激活账户，并上传出入境记录（微信“移民局 12367”小程序可下载）。激活不用去分行，手机上就能完成，超过 90 天未激活，申请失效，需要重新申请。
月费规则：2026 年起变了
这是汇丰 One 最容易踩坑的地方。2026 年 1 月 1 日起，用非香港身份证新开立的汇丰 One 账户，连续三个月的平均“全面理财总值”低于 1 万港币，每月收取 100 港币低额结存服务费；达到 1 万港币或以上则豁免。
要注意三点：第一，看的是连续三个月的平均值，不是某一天的余额，月底才把 1 万港币存进去是不够的；第二，“全面理财总值”包括活期存款、定期存款、基金、债券等，不必全放在活期里；第三，香港身份证持有人和 2026 年之前已开户的存量客户不受这条新规影响。简单说，账户里常备 1 万港币以上，汇丰 One 实际上还是零月费；长期空着不用，才会碰到这 100 港币。
币种、投资与卡
- 12 种货币：一个账户支持港币、美元、人民币等 12 种主要货币，App 内可随时兑换，也能设置外汇限价买卖指示。
- 投资港美股：可直接买卖港股、美股和中国 A 股。35 岁及以下客户可加入汇丰 Trade25，买卖港股、美股及中国 A 股享 0 佣金、0 平台费，只在当月有买卖或持仓时收 25 港币月费；没有交易或持仓的月份可豁免。
- 环球转账：汇丰账户之间有环球转账安排，同名汇丰账户之间调拨资金方便，适合以后再开其他国家和地区汇丰账户的人。
- 扣账卡：开户后汇丰会邮寄红狮子提款卡，可在全球 ATM 取现、在香港消费。
中银香港：2019 年起无月费，网点最多
中银香港是香港发钞行之一，对内地居民最友好的地方是两点：没有账户月费，以及内地中国银行网点多，跨境联动做得最顺。
月费：2019 年 8 月 1 日起全面取消
中银香港自 2019 年 8 月 1 日起，全面取消个人综合理财及一般账户的服务费，包括“自在理财”“智盈理财”“中银理财”三类户口的综合理财最低结余服务月费，港币储蓄和往来账户每月综合平均结余低于 5,000 港元的服务月费，以及中银卡年费。
三类户口的区别只在“综合理财总值”要求和对应权益上：自在理财要求 1 万港币或以上，智盈理财要求 20 万港币或以上，中银理财要求 100 万港币或以上。不达标不会收费，只会降级或失去对应级别的专属优惠。这是中银和汇丰最大的不同：汇丰不达标要交 100 港币月费，中银不达标只是降级。
开户方式：App 开户与见证开户
App 开户（人在香港）：身处香港的内地访港旅客可通过中银香港手机银行 App 开户。需要准备身份证和港澳通行证（自申请日起，两证有效期均须在 30 天以上）、申请日起最近 7 天内的国家移民管理局“出入境记录”电子档、内地手机号码、地址和邮箱，以及税务编号——中国内地居民的税务编号一般就是身份证号码。App 上显示“秒过”不代表开户成功，后续仍有审核，近年被拒的案例并不少，材料要一次备齐。
⚠️ 刚过关不要马上申请：中银香港 App 开户会检查定位，刚过关时 App 可能提示你仍在关口边境区域，无法提交申请。先坐车进市区（比如旺角、尖沙咀、中环一带），定位稳定在市区后再打开 App 申请。
内地见证开户：不用亲临香港，在内地中国银行合资格见证网点签署中银香港的开户文件。需要注意，这条路主要面向南向通客户，以及持有 3 个月以上香港长期签注（留学、工作等）的客户，旅游、商务等短期签注一般不适用，具体准入条件以见证网点和官网为准。普通游客想开中银香港账户，还是走赴港 App 开户或分行开户更现实。
中银的优势：内地联动与线下服务
- 内地网点多：中国银行在内地的网点覆盖广，见证开户、跨境汇款、咨询都方便；中银香港在香港的分行和 ATM 也多，需要取现、去柜台办业务时很实在。
- 大湾区联动：中银香港有大湾区“开户易”等跨境服务，配合 BoC Pay 跨境电子钱包，在内地消费、绑定内地电子支付工具都比较顺。
- App 体验：中银香港手机银行支持开户、转账、投资、缴费等大部分操作，日常使用足够；但和纯线上银行比，界面和流程相对传统，第一次用需要适应一下。
- 币种与投资：支持多币种账户（具体币种以官网为准），也可通过中银香港投资港股、基金等产品，适合把中银作为港股入金的其中一个通道。
ZA Bank（众安银行）：虚拟银行，开户最快，但先纠正一个误解
ZA Bank 是香港首家虚拟银行（数字银行），没有实体分行，所有业务都在 App 里办。它的开户速度是三家中最快的，但关于它的开户资格，网上流传着一个错误说法，必须先纠正。
关键纠正：内地居民没有香港身份证，也能开 ZA Bank
**ZA Bank 不要求内地居民持有香港身份证。**官网明确写着支持“香港居民及访港旅客”在港线上开户。内地居民走“访港旅客”通道开户，需要同时满足以下条件：
- 年满 18 岁；
- 申请开户时身处香港境内（App 会确认定位，建议在香港主要城区内操作）；
- 持有有效中华人民共和国居民身份证正本（开户日起至少还有 30 天有效期）；
- 持有有效往来港澳通行证正本（开户日起至少还有 30 天有效期，且签注在开户当天有效）；
- 持有内地手机号码（在香港境内能接收短信和电话）；
- 持有内地银行储蓄卡，且该卡绑定的手机号码与开户提供的内地手机号码相同；
- 提供国家移民管理局出具的有效出入境证明文件。
另外注意两点：ZA Bank 目前不接受单独使用护照或港澳通行证申请开户，内地居民身份证是必需的；只有香港居民通道才需要香港身份证（2018 年 11 月 26 日或之后签发的新智能身份证，含永久或非永久居民标识）。所以“没有香港身份证就开不了 ZA Bank”是错的，真正的限制是开户那一刻人必须在香港。
⚠️ 刚过关不要马上申请：ZA Bank App 开户同样会检查定位，刚过关时 App 可能提示你仍在关口边境区域，无法提交申请。先坐车进市区（比如旺角、尖沙咀、中环一带），定位稳定在市区后再打开 App 申请。
开户流程与速度
下载 ZA Bank App，点击开户，选择“内地居民身份证”，验证手机号，拍摄身份证件并完成人脸识别，填写住址、职业、开户目的和税务信息，提交出入境文件资料，设置用户名和登录密码即可。官网称在无需提交额外资料的情况下，最快 2 分钟完成开户，即开即用。实测中多数人当天或 1 个工作日内获批。
月费与利率
- 零存款门槛、无月费：ZA Bank 不设最低存款要求，也不收账户月费，充多少用多少。
- 活期利率：官网利率页显示，港元活期基础年利率为 0.01%，美元活期基础年利率为 0.001%（2026 年 7 月 24 日利率，利率会不定期调整）。这个基础利率很低，真正有吸引力的是“高息钱罌”等推广活动——完成指定条件可享更高的推广年利率，但推广利率、额度和期限经常变化，开户前请以官网当时的活动页为准，不要拿旧攻略里的数字做决策。
- 定期存款：最低 1 港币起即可开立定期存款，存款期从 7 天到 1 年不等，港元、人民币、美元都有定期产品，利率以申请时 App 内显示为准。
转账、卡与币种
- FPS 转数快：支持免费即时跨行过数，只需手机号码就能通过转数快收取港元、人民币，还有首创的 5 秒转账缓冲功能，转错账有 5 秒反悔时间。
- ZA Card：Visa 扣账卡，无年费，可自订卡号最后 6 位数字，支持 Apple Pay 和 Google Pay，签账直接从活期账户扣款。
- 币种：活期储蓄以港元、人民币、美元为主，汇入支持 11 种货币，包括港元、人民币、美元、新加坡币、英镑、欧元、加拿大币、澳币、日元、纽币和瑞士法郎。
- 无实体分行：这是 ZA Bank 最大的短板。没有分行柜台，也不支持支票、联名账户等部分线下业务；跨境汇出能力也有限，官网明确只支持本地转账（FPS 和 CHATS），跨境汇入仅支持港元、人民币和美元。需要现金、支票或线下业务时，不能只靠 ZA Bank。
总对比表
| 对比项 | 汇丰 One | 中银香港 | ZA Bank（众安银行） |
|---|---|---|---|
| 银行类型 | 实体银行 | 实体银行 | 虚拟银行，无实体分行 |
| 月费 | 2026 年起新开户：连续 3 个月平均理财总值低于 1 万港币，每月 100 港币；达到 1 万港币免月费 | 2019 年 8 月 1 日起无月费，不达标只降级、不收费 | 无月费，零存款门槛 |
| 开户方式 | 内地用 HSBC HK App 先申请，90 天内赴港用 App 激活，不用去分行 | 人在香港用 App 开户，或赴港分行开户；内地见证开户主要面向南向通及长期签注客户 | 人在香港用 App 开户，最快 2 分钟 |
| 开户门槛 | 身份证加港澳通行证，有效期建议 6 个月以上；激活时人在香港 | 身份证加港澳通行证（有效期 30 天以上）、7 天内出入境记录、税务编号（内地居民为身份证号） | 访港旅客：内地身份证加港澳通行证、内地手机号、同号绑定的内地储蓄卡、出入境证明；开户时人在香港 |
| 是否需要香港身份证 | 不需要 | 不需要 | 不需要（访港旅客通道用内地身份证；只有香港居民通道需要香港身份证） |
| 币种 | 12 种主要货币 | 多币种（具体币种以官网为准） | 活期以港元、人民币、美元为主；汇入支持 11 种货币 |
| 卡 | 红狮子提款卡，全球 ATM 取现 | 中银卡（扣账卡），无年费 | ZA Card，Visa 扣账卡，无年费，可自订卡号尾 6 位 |
| App 体验 | HSBC HK App，功能全，支持换汇、投资、环球转账 | 中银香港手机银行，功能全，界面相对传统；配合 BoC Pay 跨境支付 | ZA Bank App，界面最贴近内地用户习惯，转账、存款操作直接，24×7 客服 |
| 实体网点 | 香港分行多 | 香港分行和 ATM 最多，内地中国银行网点多 | 无 |
| 投资 | 可买卖港股、美股、中国 A 股；Trade25 享 0 佣金 | 可投资港股、基金等产品 | 以存款和日常理财为主，投资产品相对少，以官网为准 |
| 转账 | 汇丰环球转账（汇丰账户之间）；FPS 转数快 | FPS 转数快，跨境汇款方便 | FPS 转数快免费即时跨行过数，5 秒转账缓冲；仅支持本地转账 |
场景推荐：按你的情况选
人在内地，近期只打算去一次香港：优先汇丰 One。先在内地把申请交了，审核通过后 90 天内赴港激活，一趟就能办好。如果同一趟时间充裕，可以顺手再开 ZA Bank 当备用账户。
常去香港，或住在大湾区：优先中银香港。分行和 ATM 多，取现、办业务方便，内地中国银行网点也能提供支持；再配一个 ZA Bank，手机转账和日常消费更顺手。
只想远程开户，不想去香港：三家都开不了。汇丰、中银、ZA Bank 的开户都要求至少去一次香港（汇丰是激活时人在香港，中银和 ZA Bank 是开户时人在香港）。如果近期完全去不了香港，先不要折腾这三家，可以先研究南向通等其他渠道，具体资格以官网为准。
想炒港美股：优先汇丰 One。12 种货币加港股、美股、中国 A 股一站式交易，35 岁及以下还能用 Trade25 拿 0 佣金；中银香港也可以作为券商入金的通道，两家搭配更稳妥。ZA Bank 不适合当炒股主力账户。
只想存钱收息：优先 ZA Bank。定期存款 1 港币起就能开，高息钱罌等推广活动的利率在三家中相对有吸引力，但推广利率、额度和期限经常变，开户前务必以官网当时的活动页为准。三家的活期基础利率都很低，不要指望活期收息。
想开一个主力账户长期用：汇丰 One 或中银香港二选一。看重外币、跨境和投资选汇丰，看重网点、内地联动和零月费选中银。ZA Bank 更适合做补充账户，而不是唯一账户。
开户前的通用提醒
- 先去香港，再开户：三家都需要人到香港，出发前确认港澳通行证和签注有效，身份证在有效期内，手机能在香港收到短信和电话。
- 出入境记录提前准备：中银和 ZA Bank 开户都需要国家移民管理局的出入境证明文件，微信“移民局 12367”小程序可以下载，汇丰激活时同样要上传。
- 不要同时开太多家：一次出行开两家足够了。开太多账户又长期不用，汇丰可能收月费，其他银行也可能因长期不动户被限制。
- 税务编号就是身份证号：内地居民在香港银行开户时被问到税务编号，一般填身份证号码，不用另外准备。
- 警惕中介：三家银行的开户流程自己都能走完，不需要交几百上千元给中介代办。任何声称“不用去香港就能开户”的中介，都要先核对官网要求。
- 利率和费用以官网为准：银行的利率、推广活动和收费规则经常调整，本文的数字以 2026 年 11 月查询到的官网信息为准，开户前请再核对一次。
常见问题
内地居民没有香港身份证，能开 ZA Bank 吗？
能。走“访港旅客”通道，用内地居民身份证加港澳通行证开户，不需要香港身份证。但开户时人必须在香港境内，还需要内地手机号、同号绑定的内地储蓄卡和出入境证明文件。
汇丰 One 一定要去香港激活吗？
是的。内地只能先提交申请，审核通过后 90 天内必须本人到香港，用 HSBC HK App 激活，超过 90 天申请失效，需要重新申请。
中银香港真的没有月费吗？
是的。自 2019 年 8 月 1 日起，中银香港全面取消个人综合理财及一般账户的服务费，包括三类户口的最低结余服务月费和中银卡年费。账户总值不达标只会降级，不会收费。
中银香港可以在内地见证开户吗？
可以，但有准入条件。内地见证开户主要面向南向通客户，以及持有 3 个月以上香港长期签注的客户，旅游、商务等短期签注一般不适用，具体以见证网点和官网为准。
三家银行开户要存多少钱？
汇丰 One 开户本身没有最低存款要求，但 2026 年起新开户要维持连续三个月平均理财总值 1 万港币以上才能免 100 港币月费；中银香港和 ZA Bank 都是零存款门槛，不存钱也能开户。
ZA Bank 没有实体分行，钱安全吗？
ZA Bank 是香港持牌银行，受香港金融管理局监管，存款受香港存款保障计划保障，合资格存款与其他银行一样受保障。没有分行影响的是线下业务的便利性，不是资金安全。
只开一家的话，先开哪家？
人在内地、近期去香港，先开汇丰 One；常去香港、看重网点，先开中银香港；已经人在香港、想要个最快开好的备用账户，先开 ZA Bank。多数人最终会开两家，一家主力、一家备用。
参考来源
- 汇丰香港官网：汇丰 One 产品页（hsbc.com.hk）
- 汇丰香港官网：汇丰 Trade25（retailbank.hsbc.com.hk）
- 中银香港官网：见证开户服务（bochk.com）
- 中银香港官网：自在理财与智盈理财（bochk.com）
- ZA Bank 官网：香港居民及访港旅客线上开户（bank.za.group）
- ZA Bank 官网：访港旅客开户资格常见问题（bank.za.group）
- ZA Bank 官网：存款与利率（bank.za.group）
- invest-nav.com：香港银行卡怎么选 2026：汇丰、中银、众安、蚂蚁
- Wise 博客：如何在中银香港开户口；ZA Bank 开户流程（wise.com）
- 什么值得买：中银汇丰众安港卡怎么选？200+ 用户真实体验汇总（post.smzdm.com）
- macin.top：我用过 7 家香港银行卡：好开和好用，真不是一回事（个人实测）
- ULifeStyle：中银香港 8 月起全面取消个人户口最低结余收费（hk.ulifestyle.com.hk）